重疾險產品“輕癥”怎么賠付?

? ? ? ?一、重疾險產品“輕癥”是什么？

保險代理人經常掛在嘴邊的一句話是：保險公司的產品條款都是經過保監會審批的，差別不大。要是條款有問題，保監會那邊怎么可能通得過?

這句話看似很有道理，但實際上各家保險公司的產品條款，差異非常大。

在上一篇文章中，我們分析了各家保險公司關于“惡性腫瘤多次賠付”的條款差異，(詳見：重疾險“惡性腫瘤多次賠付”，可能不是你想的那樣。)今天我們來聊聊重疾險中的輕癥條款差異。

輕癥，雖然名字里有個“輕”字，但在重疾險中卻有著舉足輕重的地位，彌補了重疾保障責任的不足。很多時候，輕癥和重疾的差異并不是體現在病情嚴重程度上，而是體現在治療方式上，比如微創治療就按輕癥賠，開顱開胸開腹就按重疾賠。

舉個例子，“原位癌”的名字里有個“癌”字，但卻在輕癥里面賠。如果產品沒有包含輕癥責任，就無法獲得賠付。

再舉個例子，“冠狀動脈搭橋術或旁路移植術”屬于重疾，要做開胸手術才賠。如果患者只是做了心臟支架手術，并沒有達到“急性心肌梗塞”或“嚴重冠心病”的賠付標準，而產品沒有包含輕癥責任，也無法獲得賠付。(詳見：從平安福拒賠“冠狀動脈支架植入術”，聊一聊重疾險中的不合理條款)

所以，千萬不要輕癥雖然名字里有個“輕”字，就輕視它，忽略它。

? ? ? ?二、不同重疾險產品“輕癥”有什么不同？

市場上各家保險公司的重疾險產品，對于輕癥的條款差異大致體現在以下五個方面：

1、病種范圍不一樣。

市場上很多重疾險產品的輕癥數量都在30種以上，有的是50種。也有的產品僅包含10種輕癥，比如某安人壽的大小福星。病種數量不同，覆蓋范圍也不同。比如某個病種在A產品中有，但在B產品中就沒有。

這里需要注意的是，即使病種數量相同，也有可能出現“某個病種在A產品中有，但在B產品中就沒有”的情況。部分保險公司為了降低成本，會采用“病種拆分”或者“用罕見病代替高發病”的方式。

比如某安人壽的某安福，在之前的版本中一直缺失“輕微腦中風”、“冠狀動脈介入術”、“不典型心?！钡雀甙l輕癥，直到最新的版本才把這幾個病種加進去。

2、賠付比例不一樣。

各家公司的產品對輕癥賠付比例各不相同，有的公司賠付20%，有的公司賠付30%，甚至有公司賠付45%。除此以外，有的公司為了提升產品性價比，將一部分輕癥提高賠付比例，稱為中癥。比如35種輕癥+20種中癥、40種輕癥+25種中癥。中癥通常按50%或者60%賠付。

這就出現了“同病不同價”的情況，比如同樣買50萬保額，得了同一個輕癥，有的公司按20%賠付(10萬);有的公司按30%賠付(15萬)或者按45%賠付(22.5萬);如果這個病種剛好是中癥，則可以獲得50%(25萬)甚至60%(30萬)的賠付。

同樣的保額(50萬)，同一個病種，賠付金額最少相差5萬，最多相差20萬。這就叫同病不同價。

3、賠付條件不一樣。

病種名稱相同，賠付條件不同，這也是重疾險條款中的“慣例”。比如微創顱腦手術，有的公司既保疾病導致的，也保意外導致的;而有的公司只保疾病導致的，不保意外導致的。再比如輕癥中的“深度昏迷”，有的公司要求48小時，有的公司要求72小時。

類似這樣的條款差異，還能找到很多。限于篇幅，這里就不一一列舉了。

4、豁免功能不一樣。

有的產品自帶保費豁免，被保險人發生輕癥，免交后續保費;而有的產品是以附加險的形式來做保費豁免，需要額外購買輕癥豁免保障，發生輕癥才能免交后續保費。

這只是產品設計方面的差異，無所謂哪個好哪個不好，這里只討論條款差異。如果看重保費豁免功能，加上就是了。

5、賠付方式不一樣。

發生輕癥，大部分產品都是“額外賠付”，輕癥賠付后，重疾保額不變。而有的產品則是“提前預支”，輕癥賠付后，重疾保額等額減少。比如保額100萬，輕癥賠付20萬后，重疾保額只剩下80萬。

6、賠付次數不一樣。

有的產品，輕癥(不同病種)最多可以賠3次賠5次;而有的產品只能賠1次，輕癥責任就終止了。

7、間隔期間不一樣。

有的產品，輕癥(不同病種)多次賠付，沒有間隔期;有的產品則規定了180天的間隔期，即兩種輕癥疾病確診時間相隔180天以上才能賠。

8、是否分組不一樣。

有的產品，輕癥(不同病種)可以多次賠付，而且不分組;有的產品雖然也是輕癥多次賠付，但是對輕癥進行分組，同一組別的病種只能賠付1次。也就是說，下次只有發生其它組別的疾病，才能獲得賠付。

看完以上八條，是不是覺得，保險公司的產品經理真的非常努力，在想盡辦法制造差異?

對消費者來說，當然是賠付比例高、賠付條件寬松、賠付后不降低重疾保額、沒有間隔期而且不分組的產品更好了。

三、那么如何去尋找這樣的產品呢?

最笨的方法，就是自力更生，一個產品一個產品分析過去，從中尋找最“好”的。市場上現有的重疾險產品那么多，而且每個月還有很多新產品出來，看得過來么?好不容易等你分析完，又有一波新產品出來了，接著看吧。

聰明的方法，就是把專業的事情交給專業的人來做，找到專業的保險從業者，完成“需求分析、方案設計、產品對比、協助投保、保單整理、后續服務”的一系列流程，TA干活，你拍板，借用別人的智慧、時間、精力，完成自己要做的事。